2017年2月，原中國銀監(jiān)會正式下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》明確了網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行進(jìn)行資金存管的具體相關(guān)細(xì)則，使得監(jiān)管層對商業(yè)銀行與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展資金存管持有的態(tài)度得以落實(shí)和明確。

一、資金存管相關(guān)釋義

1.《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》目的是什么？

規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展。

2.什么是存管人？什么是委托人？什么是網(wǎng)絡(luò)借貸資金？

存管人：在我國依法設(shè)立并取得企業(yè)法人資格，為網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)提供資金存管服務(wù)的商業(yè)銀行。

委托人：即網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。

網(wǎng)絡(luò)借貸資金：指網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)作為委托人，委托存管人保管的，由借款人、出借人和擔(dān)保人等進(jìn)行投融資活動形成的專項(xiàng)借貸資金及相關(guān)資金。

3.什么是網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)？

商業(yè)銀行作為存管人接受委托人的委托，按照法律法規(guī)規(guī)定和合同約定，履行網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對、提供信息報(bào)告等職責(zé)的業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行在存管業(yè)務(wù)中的職責(zé)

4.商業(yè)銀行（存管人），在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，需要履行的主要職責(zé)是什么？

為委托人開立網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶和自有資金賬戶，為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專用賬戶下分別開立子賬戶，確保客戶網(wǎng)絡(luò)借貸資金和網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)自有資金分賬管理，安全保管客戶交易結(jié)算資金。

5.商業(yè)銀行不承擔(dān)的責(zé)任有哪些？

（1）存管人（商業(yè)銀行）開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任。

（2）存管人（商業(yè)銀行）不承擔(dān)借款項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的審核責(zé)任，不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)，因委托人（網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）故意欺詐、偽造數(shù)據(jù)或數(shù)據(jù)發(fā)生錯(cuò)誤導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和損失，由委托人（網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

三、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在存管業(yè)務(wù)中的職責(zé)

6.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，需要履行哪些職責(zé)？

（1）負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺技術(shù)系統(tǒng)的持續(xù)開發(fā)及安全運(yùn)營；

（2）組織實(shí)施網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)信息披露工作，包括但不限于委托人基本信息、借貸項(xiàng)目信息、借款人基本信息及經(jīng)營情況、各參與方信息等應(yīng)向存管人充分披露的信息；

（3）每日與存管人進(jìn)行賬務(wù)核對，確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性；

（4）妥善保管網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報(bào)表等相關(guān)資料，相關(guān)紙質(zhì)或電子介質(zhì)信息應(yīng)當(dāng)自借貸合同到期后保存5年以上；

（5）組織對客戶資金存管賬戶的獨(dú)立審計(jì)并向客戶公開審計(jì)結(jié)果；

（6）履行并配合存管人履行反洗錢義務(wù)；

（7）法律、行政法規(guī)、規(guī)章及其他規(guī)范性文件和網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管合同約定的其他職責(zé)。

7.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)是否可以對接多家商業(yè)銀行資金存管？有什么數(shù)量限制嗎？

網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)，應(yīng)指定唯一一家存管人作為資金存管機(jī)構(gòu)。

8.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以利用存管銀行進(jìn)行宣傳嗎？

在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)中，除必要的披露及監(jiān)管要求外，委托人（網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)）不得用“存管人”做營銷宣傳。

四、投資人注意事項(xiàng)

9.商業(yè)銀行擔(dān)任網(wǎng)絡(luò)借貸資金的存管人，不對網(wǎng)絡(luò)借貸交易行為提供保證或擔(dān)保，不承擔(dān)借貸違約責(zé)任；不對網(wǎng)絡(luò)借貸信息數(shù)據(jù)的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)；不對網(wǎng)絡(luò)借貸資金本金及收益予以保證或承諾，不承擔(dān)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)。

換言之，資金存管不可作為網(wǎng)貸平臺的增信機(jī)制，出借人選擇平臺的核心指標(biāo)應(yīng)該是平臺項(xiàng)目的真實(shí)性和風(fēng)控水平。

10.投資有風(fēng)險(xiǎn)，出借人須自行承擔(dān)網(wǎng)絡(luò)借貸投資責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。如果在投資過程中發(fā)生糾紛，出借人可以通過自行和解、請求行業(yè)自律組織調(diào)解、向仲裁機(jī)構(gòu)申請仲裁、向人民法院提起訴訟等途徑解決；如果在投資過程中遭遇權(quán)益受損，建議第一時(shí)間向公安機(jī)構(gòu)報(bào)案，行使法律手段保障您的合法權(quán)益，追討損失。